Di zaman moden ini, pengurusan kewangan yang bijak bukan sahaja melibatkan simpanan dan pelaburan, tetapi juga pemahaman tentang status kredit peribadi anda. Salah satu cara utama untuk mengetahui tahap kesihatan kewangan anda di Malaysia ialah dengan menyemak skor kredit melalui sistem CTOS (Credit Tip-Off Service).
Artikel ini akan menerangkan dengan lengkap apakah itu CTOS, kenapa penting untuk menyemaknya, dan langkah demi langkah bagaimana anda boleh melakukannya secara percuma.
Apa Itu CTOS?
CTOS ialah sebuah agensi pelaporan kredit swasta yang berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Ia digunakan secara meluas oleh bank, institusi kewangan, syarikat insurans, syarikat sewa beli dan juga majikan untuk menilai kebolehpercayaan kredit seseorang individu atau syarikat.
CTOS mengumpulkan maklumat dari sumber awam seperti:
- Jabatan Insolvensi Malaysia
- Mahkamah Malaysia
- Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM)
- Notis kebankrapan
- Tindakan undang-undang
Selain itu, ia juga boleh mengandungi maklumat daripada CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Kenapa Penting untuk Menyemak CTOS?
Ramai orang hanya menyedari kepentingan laporan kredit apabila permohonan pinjaman mereka ditolak. Dengan menyemak CTOS anda secara berkala, anda boleh:
- Mengetahui sama ada anda tersenarai dalam sebarang tindakan undang-undang atau kebankrapan
- Mengesahkan maklumat peribadi anda adalah betul
- Menyemak rekod pembayaran anda dan sejarah kewangan
- Mengenalpasti risiko penipuan identiti
- Meningkatkan peluang kelulusan pinjaman, kad kredit atau sewa beli
Apakah Itu Skor Kredit?
Skor kredit ialah penilaian numerik terhadap kebolehpercayaan anda untuk membayar balik pinjaman. CTOS menyediakan CTOS Score yang biasanya berada dalam lingkungan 300 hingga 850. Lebih tinggi skor anda, lebih tinggi peluang anda untuk mendapatkan kelulusan kredit dengan kadar faedah yang lebih baik.
Faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit anda:
- Sejarah pembayaran (adakah anda bayar pinjaman tepat pada masanya?)
- Amaun hutang tertunggak
- Tempoh sejarah kredit
- Jenis akaun kredit
- Permohonan kredit baru
Cara Menyemak CTOS Secara Percuma
Berita baiknya, anda boleh menyemak laporan CTOS anda secara percuma melalui aplikasi mudah alih atau laman web rasmi CTOS. Berikut adalah langkah-langkahnya:
Langkah 1: Daftar Akaun CTOS
- Layari laman web https://ctoscredit.com.my atau muat turun aplikasi mudah alih CTOS dari Google Play Store atau Apple App Store.
- Klik “Sign Up” dan isikan butiran peribadi seperti nama, nombor MyKad (NRIC), alamat e-mel dan nombor telefon bimbit.
- Sahkan akaun anda melalui e-mel atau SMS.
Langkah 2: Pengesahan Identiti
- Anda perlu memuat naik gambar MyKad anda (depan dan belakang).
- Seterusnya, ambil gambar swafoto (selfie) bersama MyKad untuk tujuan pengesahan.
- Pengesahan biasanya mengambil masa kurang daripada 24 jam.
Langkah 3: Akses Laporan CTOS
- Setelah akaun disahkan, anda boleh log masuk dan klik pada bahagian “My CTOS Report”.
- Laporan akan menunjukkan maklumat berikut:
- Profil peribadi
- Senarai tindakan undang-undang (jika ada)
- Status kebankrapan
- Maklumat daripada CCRIS (jika anda sambungkan dengan akaun CCRIS)
- Skor CTOS anda (jika anda pilih untuk melihatnya)
Nota: Akses pertama kepada laporan asas adalah percuma. Untuk laporan yang lebih terperinci, mungkin terdapat caj tambahan.
Apakah Perbezaan Antara CTOS dan CCRIS?
Ramai yang keliru antara CTOS dan CCRIS. Walaupun kedua-duanya mengandungi maklumat kredit, ada beberapa perbezaan penting:
| Ciri | CTOS | CCRIS |
|---|---|---|
| Diuruskan oleh | Syarikat swasta (CTOS Digital Sdn Bhd) | Bank Negara Malaysia |
| Sumber maklumat | Rekod awam, mahkamah, SSM, Jabatan Insolvensi | Bank dan institusi kewangan |
| Akses oleh pengguna | Percuma melalui aplikasi atau laman web | Perlu daftar melalui eCCRIS atau hadir secara fizikal |
| Mengandungi skor kredit? | Ya (CTOS Score) | Tidak |
Agensi Kredit Lain: RAMCI
Selain CTOS, satu lagi agensi pelaporan kredit utama di Malaysia ialah RAM Credit Information Sdn Bhd (RAMCI). RAMCI juga menyediakan laporan kredit dan skor kredit peribadi kepada pengguna serta digunakan oleh institusi kewangan untuk menilai risiko kredit.
RAMCI mengumpulkan maklumat kredit daripada pelbagai sumber, termasuk institusi kewangan, dan menawarkan perkhidmatan seperti:
- Laporan kredit peribadi
- Skor kredit RAMCI
- Pemantauan identiti
Anda boleh menyemak laporan RAMCI melalui laman web mereka di https://ramcreditinfo.com.my/home.
Bagaimana Jika Terdapat Maklumat Tidak Tepat?
Jika anda mendapati maklumat yang tidak tepat dalam laporan anda, anda boleh:
- Hubungi pihak CTOS melalui emel di [email protected]
- Sertakan bukti sokongan (contohnya surat pelepasan hutang, surat pengesahan mahkamah, dll.)
- CTOS akan menyiasat dan membetulkan maklumat yang salah dalam tempoh masa tertentu.
Petua untuk Meningkatkan Skor Kredit
Jika skor anda rendah, berikut beberapa cara untuk memperbaikinya:
- Bayar semua bil dan ansuran pinjaman tepat pada masanya
- Kurangkan jumlah pinjaman aktif
- Elakkan membuat permohonan kredit secara kerap
- Pantau laporan CTOS anda secara berkala
- Kekalkan akaun lama yang mempunyai sejarah pembayaran baik
Kesimpulan
Menyemak CTOS bukan sahaja penting bagi mereka yang ingin memohon pinjaman atau kad kredit, tetapi juga bagi sesiapa yang mahu menjaga reputasi kewangan mereka. Dengan akses mudah dan percuma melalui internet atau aplikasi, tiada alasan lagi untuk tidak mengetahui status kredit anda.
Ambil langkah bijak hari ini: semak CTOS anda dan mula urus kewangan anda dengan lebih yakin dan terancang.
