À l’approche de la retraite, il n’est pas toujours nécessaire de choisir immédiatement entre continuer à travailler normalement et arrêter définitivement son activité.
Un dispositif permet à certains actifs de passer progressivement de la vie professionnelle à la retraite : la retraite progressive.
Son principe est particulièrement simple à comprendre. Lorsqu’une personne remplit les conditions, elle peut réduire son activité professionnelle, continuer à recevoir le salaire correspondant au travail effectué et commencer parallèlement à percevoir une partie de sa retraite.
Pour les salariés du secteur privé, le dispositif peut également concerner la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Cette possibilité n’est toutefois pas automatique. L’âge, la durée d’assurance, l’activité professionnelle et la réduction du temps de travail font partie des éléments à vérifier.
Alors, pouvez-vous continuer à travailler tout en commençant à percevoir votre retraite ? Voici comment fonctionne le dispositif.
Qu’est-ce que la retraite progressive ?
La retraite progressive est une période de transition entre activité professionnelle et retraite définitive.
Au lieu de cesser complètement son activité à une date précise, le salarié peut, sous conditions, réduire son temps de travail.
Il continue alors à percevoir une rémunération pour son activité.
En parallèle, une fraction de ses pensions de retraite commence à lui être versée.
Ses revenus peuvent donc provenir simultanément de deux sources :
son salaire pour l’activité conservée + une partie de ses pensions de retraite.
Lorsque le salarié décide ensuite de cesser complètement de travailler, il peut demander sa retraite définitive selon les règles applicables.
Qui peut bénéficier de ce dispositif ?
La retraite progressive est accessible à différentes catégories d’actifs lorsqu’ils remplissent les conditions prévues.
Pour déterminer si une personne peut en bénéficier, plusieurs éléments doivent être examinés.
Il faut notamment regarder :
- son âge ;
- sa durée d’assurance ;
- son activité professionnelle ;
- la réduction de cette activité ;
- les droits constitués auprès des régimes de retraite.
Le simple fait d’être proche de la retraite ne suffit donc pas pour commencer à percevoir une pension progressive.
À partir de quel âge peut-on être concerné ?
La réglementation prévoit un âge minimum pour demander une retraite progressive.
Depuis septembre 2025, le dispositif est accessible à partir de 60 ans, sous réserve de remplir les autres conditions.
Atteindre cet âge ne déclenche cependant aucun versement automatique.
La carrière professionnelle doit également être examinée.
C’est notamment pour cette raison qu’il est utile de consulter son relevé de carrière avant d’envisager une réduction de son activité.
Pourquoi le nombre de trimestres est-il important ?
L’âge n’est pas le seul critère.
Pour bénéficier de la retraite progressive, une durée minimale d’assurance doit également être justifiée.
Le nombre de trimestres enregistrés au cours de la carrière est donc particulièrement important.
Certaines périodes autres que le travail peuvent également avoir permis de valider des trimestres selon les règles des régimes de retraite.
Avant de demander le dispositif, il est recommandé de vérifier que toutes les périodes de carrière ont correctement été enregistrées.
Faut-il arrêter de travailler ?
Non.
C’est précisément ce qui distingue la retraite progressive d’un départ définitif à la retraite.
Le bénéficiaire continue son activité professionnelle.
Cette activité doit cependant être réduite et correspondre aux conditions prévues.
Le salarié continue ainsi à recevoir une rémunération de son employeur pour le travail effectué.
La retraite vient compléter ce revenu sous la forme d’une pension partielle.
Peut-on conserver son salaire habituel ?
La retraite progressive repose sur une réduction de l’activité.
Dans la plupart des situations, réduire son temps de travail entraîne donc également une modification de la rémunération professionnelle.
La partie de retraite versée intervient alors en complément du revenu correspondant à l’activité maintenue.
Il ne faut donc pas interpréter le dispositif comme la possibilité de conserver automatiquement un salaire à temps plein tout en ajoutant une pension complète.
Le fonctionnement est différent.
Quelle partie de la retraite est versée ?
La retraite progressive ne correspond pas à un montant fixe identique pour tous.
La fraction versée dépend notamment de l’activité professionnelle conservée et des règles applicables.
Les droits que la personne a déjà constitués pendant sa carrière sont également déterminants.
Deux salariés ayant le même âge et travaillant le même nombre d’heures peuvent donc ne pas recevoir la même pension.
Leur carrière, leurs rémunérations passées et leurs droits à la retraite peuvent être très différents.
Comment fonctionne concrètement salaire + retraite ?
Imaginons une personne qui souhaite réduire son activité à l’approche de son départ définitif.
Elle demande une organisation professionnelle compatible avec la retraite progressive.
Une fois les conditions remplies et le dossier accepté, elle continue à recevoir le salaire correspondant à son activité réduite.
Parallèlement, une fraction de ses droits à la retraite est versée.
Elle dispose donc d’un revenu professionnel et d’un revenu provenant de ses pensions.
La répartition exacte dépend de sa situation.
La retraite de base est-elle la seule concernée ?
Non.
Pour les salariés du secteur privé, il faut également prendre en compte la retraite complémentaire.
Pendant leur carrière, ces salariés constituent généralement des droits auprès du régime de base et accumulent parallèlement des points Agirc-Arrco.
La retraite progressive peut donc concerner plusieurs composantes de la future pension.
Se limiter à une estimation de la retraite de base peut donner une vision incomplète des revenus potentiels.
Comment intervient l’Agirc-Arrco ?
L’Agirc-Arrco correspond à la retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé.
Les cotisations versées pendant la carrière permettent notamment d’acquérir des points.
Ces points servent ensuite au calcul de la retraite complémentaire.
Dans le cadre de la retraite progressive, une partie de la retraite complémentaire peut être versée selon les règles applicables.
Pour un salarié du privé, les revenus pendant cette transition peuvent donc comprendre le salaire, une fraction de la retraite de base et une fraction de la retraite complémentaire.
Être salarié du privé garantit-il l’accès à la retraite progressive ?
Non.
Le fait d’avoir des points Agirc-Arrco ne suffit pas à rendre une personne éligible.
Il faut respecter les conditions de la retraite progressive.
L’âge, la durée d’assurance et les caractéristiques de l’activité professionnelle restent essentiels.
Les points Agirc-Arrco interviennent ensuite dans le calcul de la partie complémentaire correspondant aux droits du salarié.
Continue-t-on à cotiser lorsqu’on travaille ?
Oui.
Pendant la retraite progressive, le bénéficiaire reste professionnellement actif.
Des cotisations continuent donc à être versées sur son activité selon les règles applicables.
Cette caractéristique est importante, car la personne n’a pas encore nécessairement atteint le montant définitif de sa future retraite.
La période travaillée pendant la retraite progressive peut contribuer à l’évolution de ses droits.
Peut-on continuer à acquérir des points Agirc-Arrco ?
Pour un salarié du secteur privé qui poursuit son activité, les cotisations correspondantes peuvent continuer à participer à la constitution de droits complémentaires selon les règles du régime.
La période de retraite progressive ne doit donc pas être considérée comme une période pendant laquelle tous les droits sont définitivement figés.
Le salarié continue à travailler et sa carrière se poursuit.
Lorsque viendra le moment du départ définitif, les droits correspondants pourront être pris en compte selon les règles applicables.
Que devient la pension lorsque l’on arrête complètement de travailler ?
La retraite progressive n’a pas vocation à durer nécessairement pendant toute la retraite.
Lorsque le bénéficiaire cesse définitivement son activité, sa situation change.
Il demande alors la liquidation définitive de ses pensions selon les modalités prévues.
Les droits constitués pendant la période de retraite progressive sont pris en compte conformément aux règles applicables.
Le montant définitif peut donc être différent de la fraction de pension reçue pendant la période où la personne travaillait encore.
Peut-on augmenter ou réduire son activité pendant le dispositif ?
Une modification du temps de travail peut avoir des conséquences sur la fraction de retraite progressive.
La situation professionnelle doit donc rester cohérente avec les conditions du dispositif.
Lorsque l’activité change, il peut être nécessaire d’en informer les organismes concernés.
Une nouvelle organisation du temps de travail peut entraîner une adaptation du montant de pension versé.
Il est donc important de signaler les changements.
Que se passe-t-il si l’on reprend une activité à temps complet ?
La retraite progressive repose sur le respect de conditions relatives à l’activité professionnelle.
Si la situation du bénéficiaire ne correspond plus à ces conditions, le versement de la retraite progressive peut être affecté.
Il ne faut donc pas modifier substantiellement son activité sans vérifier les conséquences sur ses droits.
Cette vérification est particulièrement importante avant une reprise à temps complet.
L’employeur doit-il être informé ?
La réduction de l’activité concerne directement l’organisation du travail.
Le salarié doit donc effectuer les démarches nécessaires concernant son temps de travail.
La demande auprès des organismes de retraite et l’organisation professionnelle sont deux aspects liés mais distincts du projet.
Il est préférable de préparer suffisamment tôt la transition afin de coordonner les démarches avec l’employeur et les caisses concernées.
Quelle différence avec un départ classique à la retraite ?
Lors d’un départ classique, la personne cesse son activité dans les conditions prévues et commence à percevoir ses pensions de retraite.
Avec la retraite progressive, la transition se fait en plusieurs étapes.
La personne :
continue à travailler ;
réduit son activité ;
perçoit une fraction de ses pensions ;
continue à cotiser ;
puis demande ultérieurement sa retraite définitive.
Cette organisation peut convenir aux personnes qui ne souhaitent pas passer directement d’un emploi régulier à l’arrêt complet.
Quelle différence avec le cumul emploi-retraite ?
Les deux dispositifs permettent de combiner travail et retraite, mais ils ne correspondent pas au même moment de la carrière.
Avec la retraite progressive, la personne est dans une phase de transition vers sa retraite définitive.
Avec le cumul emploi-retraite, le retraité a déjà liquidé ses pensions dans les conditions prévues et poursuit ou reprend ensuite une activité.
Les règles concernant les droits, les cotisations et les revenus peuvent donc être différentes.
Il est important de ne pas confondre les deux mécanismes.
Comment savoir combien vous pourriez percevoir ?
Il faut partir de votre propre carrière.
Le montant potentiel dépend notamment de vos droits à la retraite et de la réduction d’activité envisagée.
Pour un salarié du secteur privé, une estimation pertinente doit prendre en compte :
- la future rémunération après réduction du travail ;
- les droits à la retraite de base ;
- les points Agirc-Arrco ;
- la fraction de pension susceptible d’être versée.
L’objectif est d’estimer le revenu global disponible pendant cette période.
Pourquoi faire une simulation avant de réduire son activité ?
Réduire son temps de travail modifie généralement son salaire.
Avant de prendre une décision, il est donc utile de comparer le revenu actuel avec celui qui pourrait être disponible pendant la retraite progressive.
Il faut regarder l’ensemble de la situation et pas uniquement la pension.
Les dépenses du foyer, les autres revenus et la date prévue pour le départ définitif peuvent également être importants.
Une simulation permet ainsi d’éviter de prendre une décision uniquement à partir du principe « salaire + retraite ».
Votre relevé de carrière est-il à jour ?
Avant de demander la retraite progressive, vérifiez votre relevé de carrière.
Ce document permet de consulter les périodes professionnelles enregistrées et les droits correspondants.
Une période manquante peut avoir une incidence sur l’analyse de votre situation.
Si vous avez changé plusieurs fois d’employeur ou de statut professionnel, cette vérification peut être particulièrement utile.
Pour les salariés du privé, il est également pertinent de consulter les droits complémentaires acquis auprès de l’Agirc-Arrco.
La demande est-elle automatique ?
Non.
La retraite progressive doit faire l’objet de démarches.
Le simple fait de réduire son activité après avoir atteint l’âge requis ne déclenche pas automatiquement le versement d’une pension.
Les organismes doivent examiner le dossier et vérifier les conditions.
Il est donc recommandé de préparer la demande avant la date à laquelle vous souhaitez commencer le dispositif.
Quels éléments préparer ?
Avant de commencer les démarches, réunissez les principales informations concernant votre carrière et votre activité.
Il est notamment utile de vérifier :
- votre âge ;
- votre durée d’assurance ;
- votre relevé de carrière ;
- votre activité actuelle ;
- votre temps de travail ;
- la réduction d’activité envisagée ;
- vos droits à la retraite de base ;
- vos points Agirc-Arrco.
Ces informations permettent d’avoir une vision plus précise de votre situation.
À qui ce dispositif peut-il particulièrement convenir ?
La retraite progressive peut intéresser une personne qui souhaite diminuer son rythme professionnel avant son départ définitif.
Elle peut également être envisagée par un salarié qui souhaite disposer de davantage de temps personnel sans arrêter immédiatement toute activité.
Pour d’autres personnes, continuer à travailler dans les mêmes conditions jusqu’à la retraite définitive peut rester préférable.
Il n’existe donc pas une solution universelle.
L’impact sur les revenus et les futurs droits doit être examiné individuellement.
Les retraités Agirc-Arrco sont-ils concernés ?
La retraite progressive concerne une personne qui se trouve encore dans une phase d’activité professionnelle et prépare son passage vers la retraite définitive.
Pour un salarié du privé ayant acquis des points Agirc-Arrco, il est particulièrement important d’intégrer la retraite complémentaire dans ses calculs.
Les droits Agirc-Arrco peuvent représenter une partie significative de la future pension selon la carrière.
Les oublier lors d’une estimation peut donc donner une vision incomplète du revenu disponible pendant la transition.
Ce qu’il faut retenir
La retraite progressive permet à certains actifs de réduire leur activité professionnelle tout en percevant une partie de leurs pensions.
Le bénéficiaire continue à recevoir un salaire correspondant au travail qu’il effectue et peut parallèlement commencer à percevoir une fraction de sa retraite.
L’accès au dispositif dépend toutefois de plusieurs conditions, notamment liées à l’âge, à la durée d’assurance et à l’activité professionnelle.
Pour les salariés du secteur privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco doit également être prise en compte.
Le salarié continue par ailleurs à travailler et à cotiser pendant cette période, ce qui peut contribuer à ses droits pour la retraite définitive selon les règles applicables.
Si vous approchez de la retraite et souhaitez travailler moins sans arrêter complètement votre activité, commencez donc par vérifier votre relevé de carrière, votre nombre de trimestres, vos points Agirc-Arrco et le revenu que vous pourriez obtenir en combinant votre activité réduite avec une partie de vos pensions.